【#ATM機(jī)市場持續(xù)萎縮# #我國上半年減少ATM機(jī)超4萬臺(tái)#】央行支付體系報(bào)告顯示，今年二季度，我國各大銀行共處理移動(dòng)支付筆數(shù)同比增長26.99%，非銀行支付機(jī)構(gòu)處理網(wǎng)絡(luò)支付筆數(shù)增加14.48%。近年來，隨著微信和支付寶等移動(dòng)支付的興起，ATM機(jī)的使用率正在逐漸降低。ATM機(jī)成本居高不下，除了ATM的購置成本，還有機(jī)器運(yùn)營和維護(hù)的成本，各大銀行正在逐步使用功能更多、成本更低的機(jī)柜替代ATM。上半年，全國ATM機(jī)具數(shù)量減少已超過4萬臺(tái)。

　　ATM機(jī)的衰落，首當(dāng)其沖受到影響的是相關(guān)制造服務(wù)商，多家ATM機(jī)生產(chǎn)廠商已經(jīng)逐漸感受到市場帶來的壓力，業(yè)績慘淡，亟待轉(zhuǎn)型。A股市場中幾家生產(chǎn)ATM機(jī)的上市公司，今年上半年業(yè)績依然在下滑。數(shù)據(jù)顯示，企業(yè)生產(chǎn)ATM等金融機(jī)具的毛利率正在不斷下滑，一些企業(yè)銷售給銀行柜員機(jī)的毛利率只有2%左右，同比去年下滑幅度超過20%。對(duì)此，大部分ATM制造企業(yè)都在公告中表示，公司已經(jīng)在積極轉(zhuǎn)型。提供數(shù)字貨幣應(yīng)用技術(shù)解決方案、ATM運(yùn)營服務(wù)、智能交通等成為主要的轉(zhuǎn)型方向。

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　　第三方支付（商家、銀行、支付機(jī)構(gòu)）

　　21世 紀(jì)伊始，電子商務(wù)發(fā)展非常迅猛。原先必須去商場或者找人代購產(chǎn)品，電商的出現(xiàn)，人們可以足不出戶買到想要的商品。

　　但是當(dāng)時(shí)線上支付體驗(yàn)還非常不友好。我曾經(jīng)線上買了一個(gè)望遠(yuǎn)鏡，付款只能去郵局匯款。當(dāng)時(shí)人們都不相信線上購物。線下購物，一手交錢一手交貨，雙方面對(duì)面可以建立信任。然而線上交易買方和賣方互不認(rèn)識(shí)，無法建立良好的信任。買賣雙方互相不信任，買方先付錢則擔(dān)心賣方不發(fā)貨，賣方先發(fā)貨則擔(dān)心買方不付錢。

　　于是就出現(xiàn)paypal和支付寶這些第三方支付公司。第三方支付公司通過擔(dān)保賬戶的模式解決買賣雙方不互信的問題：買方先付款，賣家不會(huì)立即收到錢，等到買家收到貨品并驗(yàn)收無問題時(shí)，才會(huì)觸發(fā)確認(rèn)收貨，此時(shí)賣家才收到結(jié)算款。

　　另一方面第三方支付機(jī)構(gòu)為了方便用戶便捷支付，直連接入眾多銀行，用戶可以線上使用銀行卡支付，不需要再去銀行匯款或者使用網(wǎng)銀那種糟糕的支付方式。有興趣的可以閱讀《螞蟻金服》這本書，其中詳盡闡述了快捷支付的誕生過程。

　　這時(shí)資金流就與二方支付產(chǎn)生的差別。以買方用銀行A支付，買房以銀行B收款為例，詳細(xì)資金流見下圖：

　　用戶可以先充值到第三方支付的余額賬戶，也可以直接使用銀行卡支付。這個(gè)時(shí)候第三方支付公司充當(dāng)了賬戶機(jī)構(gòu)的角色。

　　這時(shí)候就產(chǎn)生了一個(gè)新問題：第三方支付公司充當(dāng)了銀行清算機(jī)構(gòu)的角色。假設(shè)第三方支付接入了A、B、C三個(gè)銀行，在這三個(gè)銀行都有備付金賬戶。如果買方是銀行A賬戶，賣家是銀行B賬戶。買方支付：實(shí)體資金到第三方支付在銀行A的備付金賬戶，賣方結(jié)算時(shí)：實(shí)體資金從第三方支付在銀行A的備付金賬戶結(jié)算給賣方銀行C賬戶。

　　這種情況不利于國家進(jìn)行監(jiān)管，于是國家對(duì)此進(jìn)行了整改。整改方案如下：

　　1.支付公司備付金賬戶由在銀行變成在央行，且備付金需要100%上繳至央行備付金賬戶。旨在糾正和防止支付機(jī)構(gòu)挪用、占用客戶備付金，保障客戶資金安全。

　　2.推出網(wǎng)聯(lián)，即線上版銀聯(lián)，由網(wǎng)聯(lián)直連銀行，支付機(jī)構(gòu)再也不需要一家一家銀行溝通對(duì)接。三方模式演化為四方模式（商家、支付機(jī)構(gòu)、清算機(jī)構(gòu)、賬戶機(jī)構(gòu)）

　　網(wǎng)聯(lián)即非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付清算平臺(tái)，網(wǎng)聯(lián)作為全國統(tǒng)一的清算系統(tǒng)，主要處理非銀行支付機(jī)構(gòu)發(fā)起的涉及銀行賬戶的網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)非銀行支付機(jī)構(gòu)及商業(yè)銀行一點(diǎn)接入，提供公共、安全、高效、經(jīng)濟(jì)的交易信息轉(zhuǎn)接和資金清算服務(wù)，組織制定并推行平臺(tái)系統(tǒng)及網(wǎng)絡(luò)支付市場相關(guān)的統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范，協(xié)調(diào)和仲裁業(yè)務(wù)糾紛，并將提供風(fēng)險(xiǎn)防控等專業(yè)化的配套及延展服務(wù)。

　　第三方支付快速的推進(jìn)了支付的發(fā)展，極大地提高了支付效率和支付體驗(yàn)。以前出門都需要帶錢包；買金額較大的商品前，需要先去銀行取錢。ATM機(jī)成為常去之地。第三方支付的發(fā)展改變了這一切。

　　線上購物：支付寶微信綁定銀行卡，線上購物時(shí)通過支付寶微信從銀行卡里扣錢，或者從支付寶微信的余額扣錢，或者從余額寶里扣錢，或者從消費(fèi)金融賬戶扣錢等等。

　　線下購物：人們只需要出示付款碼或者主動(dòng)掃商家收款碼即可完成支付，把人們和收銀員從收錢找零的無聊工作中解放出來。

　　當(dāng)然對(duì)人們來說一個(gè)弊端就是錢以前是真實(shí)存在的紙鈔，現(xiàn)在只是支付寶、微信、銀行賬戶里的一串?dāng)?shù)字，不經(jīng)意間就花了，就沒了。