8000億車險(xiǎn)綜改正式推行：中小財(cái)險(xiǎn)的難關(guān)
車險(xiǎn)綜改可以說是一把“加量不加價(jià)”的雙刃劍。
關(guān)系上億車主切身利益的車險(xiǎn)綜合改革已于9月19日正式啟動(dòng)，本輪改革吸引消費(fèi)者關(guān)注的莫過于車險(xiǎn)保障內(nèi)容的擴(kuò)充。
《每日財(cái)報(bào)》注意到，此次車改在一定程度上讓利消費(fèi)者，如提升交強(qiáng)險(xiǎn)賠償限額、增加保險(xiǎn)公司賠付金額等。值得一提的是，此次車改也意圖從費(fèi)率的獎(jiǎng)罰來引導(dǎo)車主形成良好的駕駛習(xí)慣，只有車主遵守交通法，減少出險(xiǎn)次數(shù)，才能最大程度的享受政策紅利。
另外，車改給各中小保險(xiǎn)公司也帶來了一定的考驗(yàn)。被壓榨市場份額的中小財(cái)險(xiǎn)公司，只有不斷修煉自己才能在車改的大潮中站穩(wěn)腳。
四個(gè)方面看綜改
本輪改革從四個(gè)方面為消費(fèi)者創(chuàng)造便利，減少保費(fèi)支出。
一是提升了交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任賠償限額。有責(zé)總責(zé)任限額從12.2萬元提高到20萬元，死亡傷殘賠償限額從11萬元提高到18萬元，醫(yī)療費(fèi)用賠償限額從1萬元提高到1.8萬元，財(cái)產(chǎn)損失賠償限額維持0.2萬元不變。無責(zé)任賠償限額按照相同比例進(jìn)行調(diào)整，其中死亡傷殘賠償限額從1.1萬元提高到1.8萬元，醫(yī)療費(fèi)用賠償限額從1000元提高到1800元，財(cái)產(chǎn)損失賠償限額維持100元不變。
二是增加保障范圍，剔除不合理免責(zé)。增加機(jī)動(dòng)車全車盜搶、玻璃單獨(dú)破碎、自燃、發(fā)動(dòng)機(jī)涉水、不計(jì)免賠率、指定修理廠、無法找到第三方特約等7個(gè)方面的保險(xiǎn)責(zé)任。刪除實(shí)踐中容易引發(fā)理賠爭議的免責(zé)條款，合理刪除事故責(zé)任免賠率、無法找到第三方免賠率等免賠約定。
三是增加保險(xiǎn)公司賠付金額。商車險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)定附加費(fèi)用率的上限由35%下調(diào)為25%，預(yù)期賠付率由65%提高到75%。適時(shí)支持財(cái)險(xiǎn)公司報(bào)批報(bào)備附加費(fèi)用率上限低于25%的網(wǎng)銷、電銷等渠道的商車險(xiǎn)產(chǎn)品。同時(shí)，放開系數(shù)管控，第一步將自主定價(jià)系數(shù)范圍確定為[0.65－1.35]，第二步適時(shí)完全放開自主定價(jià)系數(shù)的范圍。
四是車險(xiǎn)產(chǎn)品豐富度提升。增加了代送檢、道路救援、代駕服務(wù)、安全檢測等意外險(xiǎn)產(chǎn)品。這也是此次車險(xiǎn)改革的一大亮點(diǎn)，這些新增的增值服務(wù)也更大程度上提高了消費(fèi)者的風(fēng)險(xiǎn)保障。
減少出險(xiǎn)才能享受紅利
據(jù)國家統(tǒng)計(jì)局統(tǒng)計(jì)，截至2019年年底，我國民用汽車保有量已達(dá)2.62億輛，其中民用轎車1.464億輛，保費(fèi)收入8189億元，占財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)的63%。持有駕照的人數(shù)已經(jīng)超過了4億人。
可以說，車險(xiǎn)是與人民群眾利益關(guān)系極為密切的險(xiǎn)種之一，長期以來也是財(cái)險(xiǎn)領(lǐng)域的第一大業(yè)務(wù)，車險(xiǎn)的改革將會(huì)影響到我國幾億車主的切身利益。
然而，近年來，虛高定價(jià)、保障不足、經(jīng)營粗放、競爭失序等市場頑疾一直是我國車險(xiǎn)市場上的一大困擾。
我國車險(xiǎn)在2015年和2017年已經(jīng)經(jīng)歷過兩次改革，自2015年6月商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率改革啟動(dòng)以來，車險(xiǎn)條款費(fèi)率下降，保障范圍擴(kuò)大，廣大車主得到實(shí)惠。
而此次車險(xiǎn)改革與前幾次改革不同，此次改革定位為綜合改革，涵蓋交強(qiáng)險(xiǎn)和商車險(xiǎn)、條款和費(fèi)率、產(chǎn)品和服務(wù)等，力求根治多年來的車險(xiǎn)頑疾，減輕大部分車主保費(fèi)負(fù)擔(dān)。
銀保監(jiān)會(huì)財(cái)險(xiǎn)部副主任尹江鰲表示，車險(xiǎn)綜合改革從保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益出發(fā)，通過對價(jià)格、保障、服務(wù)、機(jī)制等多方面的改革，為消費(fèi)者提供實(shí)惠和便利。
值得注意的是，此次車改也意圖通過費(fèi)率的獎(jiǎng)罰優(yōu)劣來引導(dǎo)車主形成良好的駕駛習(xí)慣。具體而言，在此次改革中商業(yè)險(xiǎn)無賠款優(yōu)待系數(shù)將考慮賠付記錄的范圍由前1年擴(kuò)大到至少前3年，降低對偶然賠付消費(fèi)者的費(fèi)率上調(diào)幅度。只有車主嚴(yán)格遵守交通法規(guī)，減少出險(xiǎn)次數(shù)，才能最大程度的享受政策紅利。
中小財(cái)險(xiǎn)應(yīng)苦練內(nèi)功
根據(jù)公開資料，今年7月，車險(xiǎn)行業(yè)保費(fèi)增速達(dá)到了11.00%，8月也繼續(xù)保持了10.40%的高增速。尤其是“老三家”中的人保和平安的保費(fèi)增速，更是要比同行業(yè)均值高得多。
據(jù)目前多家公司發(fā)出的車險(xiǎn)新保單來看，從條款到費(fèi)率、從產(chǎn)品到服務(wù)都有較大調(diào)整，為消費(fèi)者帶來了切實(shí)利好，基本上實(shí)現(xiàn)了“價(jià)格基本上只降不升，保障基本上只增不減，服務(wù)基本上只優(yōu)不差”。
根據(jù)業(yè)內(nèi)普遍的預(yù)計(jì)，在這種情況下，車險(xiǎn)保費(fèi)將下降15%-20%左右，而保費(fèi)下降、賠付上升的情況下，全行業(yè)均會(huì)面臨短期的承保盈利壓力。不過從中長期而言，如人保、平安和太保等龍頭險(xiǎn)企將憑借自身的規(guī)模效應(yīng)和品牌效應(yīng)再次展現(xiàn)出競爭優(yōu)勢。
而被壓榨市場份額的，只能是中小財(cái)險(xiǎn)公司。過去，很多中小財(cái)險(xiǎn)公司主要是通過價(jià)格戰(zhàn)來搶占份額，高企的費(fèi)用本來就拖累承保利潤，在附加費(fèi)用率上限進(jìn)一步下降的車險(xiǎn)綜改中，它們的處境無疑更加艱難。所以這次車改之后，中小財(cái)險(xiǎn)公司必須面臨現(xiàn)實(shí)的問題，如：如何避免“高增長、高虧損”的業(yè)務(wù)困局、如何提高成本管控、如何增強(qiáng)渠道營銷能力等問題。
車險(xiǎn)綜改可以說是一把“加量不加價(jià)”的雙刃劍。保險(xiǎn)公司為消費(fèi)者讓利，提供了優(yōu)質(zhì)的產(chǎn)品和實(shí)惠的價(jià)格。但這同時(shí)也對保險(xiǎn)公司提出了一定的要求，包括產(chǎn)品的質(zhì)量、成本的管理等。
隨著車改的進(jìn)一步推進(jìn)，越來越多的保險(xiǎn)公司需要抓緊時(shí)間修煉自己，提高自身核心競爭力，在車改的大潮中站穩(wěn)腳跟。