此前行家曾在《魔都券商地圖》一文中戲謔的表述：上海中心城區(qū)券商分支機構的密度，已經超過地鐵站。

　　同為金融行業(yè)，要說網點數(shù)量，券商與銀行相比，只能說是小巫見大巫了。長期以來，遍布各處，數(shù)量繁多的網點，曾經是我國銀行業(yè)特別是大型商業(yè)銀行的一大特點。

　　然而，你有沒有注意到，身邊的銀行網點越來越少了？

　　以行家為例，前陣子拿到了新版社保卡，想要去激活，卻發(fā)現(xiàn)附近數(shù)公里內都沒有網點。這是怎么回事？

　　銀行網點的消失

　　據(jù)媒體報道，銀行網點“收縮”的趨勢日益明顯。

　　銀保監(jiān)會金融許可證信息顯示，在7月份的第一個星期內，全國已有34家銀行網點終止了營業(yè)。截至7月27日，今年全國共有1,730家商業(yè)銀行網點關停。

　　六家國有大行網點對比，券業(yè)行家制圖

　　來源：上市銀行年報

　　行家梳理上市銀行2019年年報得知，六家國有大行合計減少836個網點，其中農行和工行減少的網點數(shù)量最多，分別為232家和220家。而員工數(shù)量方面，六大行合計減少了1.15萬人。

　　是什么原因導致銀行網點紛紛關停？未來，實體的網點會消失嗎？

　　離柜業(yè)務的增長

　　銀行網點數(shù)量不斷減少的背后，離柜業(yè)務率走高是重要原因。

　　據(jù)中國銀行(行情601988,診股)業(yè)協(xié)會公布的數(shù)據(jù)顯示，銀行業(yè)的離柜率在不斷攀升。2019年銀行業(yè)金融機構平均離柜業(yè)務率達89.77%，相比2018年的88.67%提高了1.1個百分點。而在7年前，銀行業(yè)平均離柜業(yè)務率還僅為63.23%。

　　所謂銀行離柜率，是指客戶離開柜臺辦理的業(yè)務量與銀行總業(yè)務量的比率。這一比率越高，說明銀行業(yè)務對營業(yè)網點的依賴程度越來越低，相應的，通過網絡、移動支付和電子自助渠道辦理業(yè)務的客戶越多。

　　目前，多家國有銀行和股份制銀行的柜面交易替代率在90%以上。換言之，目前有接近九成的業(yè)務可以在柜臺以外辦理。

　　同時，電子銀行交易額增長迅猛。2019年銀行業(yè)金融機構網上銀行交易筆數(shù)達1637.84億筆，同比增長7.42%，交易金額達1657.75萬億元；手機銀行交易筆數(shù)達1214.51億筆，交易金額達335.63萬億元，同比增長38.88%；電商平臺交易筆數(shù)達0.83億筆，交易金額達1.64萬億元。

　　參與競爭的還有互聯(lián)網巨頭。騰訊2020年第一季度財報顯示，微信支付月活用戶超過8億，目前微信的商業(yè)支付日均交易筆數(shù)超過10億，月活躍商戶超過5000萬。與此同時，銀行網點的個人柜面業(yè)務占總業(yè)務量的比例已不足5%，且仍在持續(xù)下降。

　　新網銀行首席研究員、國家金融與發(fā)展實驗室特聘研究員董希淼表示，互聯(lián)網和信息科技為手機銀行、智能客服等服務方式提供了強大支撐，一部手機就相當于一個支行，95%以上的零售業(yè)務可通過手機辦理；越來越多客戶偏愛數(shù)字化、移動式的服務體驗，銀行網點難以滿足客戶隨時隨地獲取服務的需求。

　　如今的銀行網點更像是為解決“疑難雜癥”而設，只有遇到不能在線辦理的業(yè)務——比如開戶、掛失、貸款等，人們才會選擇跑一趟營業(yè)廳，尋求柜臺或大堂經理的幫助。

　　有分析人士認為，因為社區(qū)銀行的數(shù)量有上限，當周邊居民不足以讓其維持盈虧平衡時，這個銀行網點就可能被關停。

　　數(shù)字貨幣的進程

　　銀行網點的大部分業(yè)務都為現(xiàn)金業(yè)務，但在互聯(lián)網支付的快速發(fā)展下，無紙幣支付顯然更有優(yōu)勢。加上今年以來的新冠疫情，更是讓無紙幣交易加速普及。

　　廣州農商銀行戰(zhàn)略企劃部研究員尹義華認為，新冠病毒疫情發(fā)生后，網點業(yè)務下降更加明顯。如果央行數(shù)字貨幣替代紙幣的使用，將大大降低客戶到網點辦理現(xiàn)金業(yè)務的需求，影響較大的情況下可能會導致網點業(yè)務量下降40%，這將會對銀行物理網點經營提出很大的挑戰(zhàn)。

　　麥肯錫研報認為，向智能網點轉型能顯著提升銀行利潤。而交易向線上遷移、自助服務技術以及縮小網點布局等也能實現(xiàn)降本增效。

　　在大趨勢下，未來物理網點數(shù)的減少仍將持續(xù)下去。

　　來自研報的觀點

　　從“跑馬圈地”到關停瘦身，銀行網點的快速收縮是否意味著在未來，它們會消失呢？

　　西北大學經濟管理學院金融系主任王滿倉表示，銀行傳統(tǒng)網點調整雖然是趨勢，但不會徹底消失。因為線下網點與客戶互動價值難以被替代，特別是一些中小銀行，在知名度和獲客方面難以與大銀行相匹敵，需要網點作為物理載體更近距離地接觸客戶。除了部分業(yè)務必須在線下辦理外，還有部分中老年人以及不會使用線上工具的客戶也需要線下的網點。

　　有研究數(shù)據(jù)表明，國內30%用戶只通過手機銀行獲取銀行服務，但此類客戶對銀行收入貢獻最低，而使用線上、線下多渠道獲取銀行服務的客戶所貢獻的平均收入為前者的數(shù)倍。而且一旦銀行網點過快裁撤還會降低對特定群體，比如老年人的服務質量。

　　此前，粵開證券首席宏觀研究員李奇霖曾有過深度研究：

　　從受眾群體上來看，未來銀行網點的重點服務客戶可集中在兩類人身上：一是中老年客戶，他們對互聯(lián)網和電子銀行的接受度和信賴度都比較低，更容易接受實體網點的服務。二是對服務要求較高的高凈值客戶，他們對銀行產品和服務的要求比較多樣化，面對面的溝通更容易傳達和了解需求。

　　從網點類型來看，社區(qū)支行是目前各銀行瘦身的重點。，社區(qū)銀行方便了周邊居民生活，讓更多人享受到基礎金融服務。要通過網點智能化改造或智慧銀行建設，讓柜員由“操作型”向“營銷服務型”轉變，為客戶提供好的體驗。

　　泛功能化的轉型

　　網點的智能化是大勢所趨，新冠疫情只是加速了趨勢。

　　未來，銀行物理網點何去何從？

　　尹義華指出，銀行應主動優(yōu)化相關業(yè)務結構，只保留必須的線下業(yè)務，在客戶結構上，未來承接的服務客戶群體主要是中老年客戶，網點未來的定位需要重點考慮；在區(qū)域分布上，城區(qū)網點業(yè)務量已經相對較小，而城郊或者鄉(xiāng)鎮(zhèn)核心網點業(yè)務量很大，鄉(xiāng)鎮(zhèn)將是物理網點服務的重點區(qū)域。

　　近年來，多家商業(yè)銀行推出了多種線上金融服務，大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能等金融科技“大顯身手”。同時，推動網點向輕型化、智能化、場景化轉型，加快線上線下的有機融合，提高輻射能力和服務張力，為客戶提供任何時間、任何地點、任何方式的服務。

　　金融壹賬通智能風控總經理施奕明舉例說，人工智能技術能夠幫助銀行在經營過程中盡可能多地實現(xiàn)數(shù)字化。以往銀行面審環(huán)節(jié)都是在線下網點進行的，對于一些年輕客戶來說，這樣的方式體驗感特別不好，現(xiàn)在可以用遠程視頻面審、微表情反欺詐、智能問答等，替代原來的現(xiàn)場面審環(huán)節(jié)，不僅加強了體驗，也提高了效率。

　　隨著5G時代的到來，施奕明認為，5G具有的高速度、低功耗、安全性高等特性，使任何地點都能提供金融級別的服務。以全息投影為代表的虛擬客服使用比重也會越來越高。

　　如此一來，專門的銀行網點將可能繼續(xù)瘦身，而咖啡店、茶坊、商場、餐廳等日常生活的線下場景將會帶有金融屬性，可以提供金融級別的服務。金融服務將會在一個消費者喜歡的環(huán)境中，實現(xiàn)更加個性化和便捷化。

　　中國郵政研究院金融研究中心張勃博士說，根據(jù)美國的調查數(shù)據(jù)，銀行網點的總量并沒有顯著減少，雖然部分業(yè)務由線下轉至線上，但網點作為銀行營銷的實體渠道，對銀行、對客戶而言都是必不可少。

　　網點通過智能化提升自身服務水平、創(chuàng)新業(yè)務發(fā)展、收集客戶數(shù)據(jù)，通過輕型化來提供非金融功能，打造“泛功能化”網點。

　　銀行也將線下網點由“千點一面”逐步向“一點一策”轉變，建立合理的網點轉型規(guī)劃方案，結合銀行發(fā)展戰(zhàn)略、網點客戶人群特點、網點自身資源稟賦，將網點分類，發(fā)揮網點特長，實現(xiàn)網點資源價值。

　　“長遠來看，網點會面臨一個陣痛調整的過程，那些善于抓住機遇、努力改變自己適應市場環(huán)境的銀行有望抓住機遇獲得更好的發(fā)展。”李奇霖說。