數(shù)字化迭代升級(jí)的趨勢(shì)已成為銀行業(yè)的普遍共識(shí)，在今年新冠疫情催化下，市場(chǎng)對(duì)金融業(yè)又提出了新要求，據(jù)日前發(fā)布的《中小銀行金融科技發(fā)展研究報(bào)告（2020）》指出，中小銀行面對(duì)的已不再是要不要推動(dòng)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的問(wèn)題，而是如何將數(shù)字化轉(zhuǎn)型與智慧經(jīng)營(yíng)快速落地實(shí)踐的問(wèn)題。

　　上述報(bào)告指出，基礎(chǔ)數(shù)據(jù)資產(chǎn)不足、業(yè)務(wù)獲客渠道單一、人才供不應(yīng)求、金融科技與業(yè)務(wù)融合度不夠深入、平臺(tái)建設(shè)能力欠缺等問(wèn)題，是中小銀行發(fā)展金融科技的共同痛點(diǎn)。特別是對(duì)云計(jì)算、區(qū)塊鏈、人工智能等前沿技術(shù)的應(yīng)用上，還處于初級(jí)階段。而金融科技機(jī)構(gòu)因其技術(shù)應(yīng)用成熟、一線業(yè)務(wù)積累豐富，成為“自力更生”之外的重要合作對(duì)象。

　　在此背景下，各大金融科技機(jī)構(gòu)競(jìng)相入局，開(kāi)始為銀行業(yè)提供各類(lèi)解決方案。其中，拉卡拉(行情300773,診股)基于其支付領(lǐng)域的深厚積淀，以及大數(shù)據(jù)、人工智能等綜合科技實(shí)力，成立子公司御風(fēng)科技聚焦支付產(chǎn)業(yè)服務(wù)能力提升，向中小銀行輸出金融科技能力、運(yùn)營(yíng)能力，為合作伙伴在運(yùn)營(yíng)、風(fēng)控等方面提供新專(zhuān)業(yè)化服務(wù)。

　　中小銀行數(shù)字化變革需求強(qiáng)烈

　　銀保監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，截止2018年12月末，中國(guó)共有銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)4588家，城商行134家，農(nóng)村商業(yè)銀行1427家，農(nóng)村信用社812家，村鎮(zhèn)銀行1616家。可見(jiàn)，城商行、農(nóng)商行等中小銀行數(shù)量眾多，占了很大部分。

　　同時(shí)，據(jù)《中國(guó)金融穩(wěn)定報(bào)告（2020）》，2019年第四季度，央行評(píng)級(jí)范圍涵蓋了4400家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，其中，大型銀行評(píng)級(jí)結(jié)果最好，農(nóng)合機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)較高，村鎮(zhèn)銀行和城商行的評(píng)級(jí)結(jié)果次之，分別有89%、73%的機(jī)構(gòu)分布于4-7級(jí)。

　　中小銀行尤其農(nóng)商行城商行，面對(duì)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的重要課題，首要問(wèn)題是先把業(yè)務(wù)跑起來(lái)，活下去，再逐步進(jìn)行數(shù)字化滲透和改造，才是正解。

　　據(jù)御風(fēng)科技調(diào)研顯示，與國(guó)有大行科技能力強(qiáng)，更看重商戶(hù)運(yùn)營(yíng)及靈活收單工具不同；一線城市城商行或農(nóng)商行擁有自身的收單系統(tǒng)，更注重營(yíng)銷(xiāo)、獲客；三四線城市城商行，對(duì)收單系統(tǒng)升級(jí)、上云的服務(wù)更為迫切。

　　御風(fēng)科技技術(shù)總監(jiān)沈雷認(rèn)為，市場(chǎng)是動(dòng)態(tài)變化的，需求也各異。目前，拉卡拉通過(guò)銀行聯(lián)合收單運(yùn)營(yíng)、云收單的技術(shù)輸出以及電商板塊三大核心產(chǎn)品線，能夠綜合性地為銀行業(yè)務(wù)發(fā)展提供有力支撐。

　　其中，聯(lián)合收單旨在為銀行收單提供解決方案，包括云聚寶、云聚圈這類(lèi)供銀行客服經(jīng)理拓客的小程序工具，提供商戶(hù)運(yùn)營(yíng)系統(tǒng)幫銀行提升商戶(hù)管理效率，并為銀行輸出一些營(yíng)銷(xiāo)策略、甚至聚合支付、信用卡分期這類(lèi)產(chǎn)品。

　　對(duì)中小銀行來(lái)講，基礎(chǔ)設(shè)施薄弱是其發(fā)展的重要阻礙，尤其是一些城商行需要升級(jí)收單系統(tǒng)甚至新建系統(tǒng)，御風(fēng)科技將聚合支付、銀行卡收單、清結(jié)算、風(fēng)控，報(bào)表、對(duì)帳及商戶(hù)管理等產(chǎn)品打包而成的可靈活組合的SaaS產(chǎn)品，則更能快速幫助其實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)落

　　據(jù)拉卡拉半年報(bào)顯示，上半年御風(fēng)科技已經(jīng)與18家銀行達(dá)成合作。

　　金融科技企業(yè)的黃金機(jī)會(huì)

　　盡管中小銀行存在業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)單一、風(fēng)險(xiǎn)集中度高等問(wèn)題，但中小銀行依舊擁有不小的發(fā)展空間。《中國(guó)中小銀行行業(yè)現(xiàn)狀調(diào)研及發(fā)展前景分析報(bào)告（2015-2020年）》指出，與國(guó)有大行相比，中小銀行具有多方面競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)：國(guó)家層面扶持中小銀行發(fā)展，經(jīng)營(yíng)策略也相對(duì)靈活，并初步判斷未來(lái)十年仍將是中小銀行發(fā)展的黃金時(shí)期。

　　實(shí)際上，隨著近年來(lái)數(shù)字化的大趨勢(shì)，給中小銀行帶來(lái)了破困之機(jī)。業(yè)內(nèi)人士指出，中小銀行風(fēng)險(xiǎn)集中度高、營(yíng)銷(xiāo)運(yùn)營(yíng)能力缺乏等問(wèn)題，更需要數(shù)字營(yíng)銷(xiāo)、數(shù)字風(fēng)控等來(lái)支撐。目前，除了及時(shí)拉動(dòng)中小銀行業(yè)務(wù)發(fā)展，夯實(shí)其經(jīng)營(yíng)基礎(chǔ)才是幫助其實(shí)現(xiàn)內(nèi)部造血的關(guān)鍵。這正是御風(fēng)科技這類(lèi)金融科技公司的市場(chǎng)機(jī)會(huì)所在。

　　御風(fēng)科技總經(jīng)理單曉宇介紹，御風(fēng)科技的服務(wù)是多維度的，可以有效整合拉卡拉內(nèi)部的資源，例如拉卡拉天眼風(fēng)控模型、手機(jī)POS等新產(chǎn)品，“我們?cè)诜?wù)銀行方面是很靈活的組合拳，快速迭代，是可組合，可拆卸的。”單曉宇說(shuō)。

　　某種程度上，御風(fēng)科技就像一個(gè)可以隨時(shí)變換組織形態(tài)的變形金剛，基于銀行的個(gè)性化需求，對(duì)拉卡拉的行業(yè)經(jīng)驗(yàn)和金融科技能力進(jìn)行拆卸、組合，為銀行提供新專(zhuān)業(yè)化服務(wù)。

　　據(jù)悉，自進(jìn)入戰(zhàn)略4.0時(shí)代后，拉卡拉形成了支付、金融、電商、信息四大核心科技能力，以支付為入口，利用互聯(lián)網(wǎng)和SaaS服務(wù)，全維度為中小微企業(yè)的經(jīng)營(yíng)賦能，正在從一家支付公司升級(jí)為綜合性企業(yè)服務(wù)公司。

　　值得一提的是，有的銀行希望提供的產(chǎn)品都有自己的品牌露出，御風(fēng)科技的各項(xiàng)服務(wù)也都支持定制化；通過(guò)云計(jì)算，銀行可以更快速獲得一個(gè)低成本的業(yè)務(wù)解決方案，最快僅需一周。“御風(fēng)是站在拉卡拉前面和銀行交流更方便的公司。”沈雷表示。

　　對(duì)于中小銀行而言，開(kāi)放跟御風(fēng)科技這樣的金融科技公司合作，更好地實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)的數(shù)字化，補(bǔ)充科技能力，才能更好的滿(mǎn)足自身客戶(hù)的需求，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)的擴(kuò)張和可持續(xù)發(fā)展。