核心要聞：    
 
 相互寶，是國(guó)內(nèi)最大的網(wǎng)絡(luò)互助社區(qū)，會(huì)員人數(shù)超1億；水滴互助的會(huì)員超過(guò)2000萬(wàn)，曾獲得騰訊、美團(tuán)、IDG資本等投資，估值近10億。因?yàn)槿鄙俜ㄒ?guī)制度層面的依據(jù)，網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)處于無(wú)主管、無(wú)監(jiān)管、無(wú)標(biāo)準(zhǔn)、無(wú)規(guī)范的“四無(wú)”狀態(tài)。
 
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近日，銀保監(jiān)會(huì)打擊非法金融活動(dòng)局發(fā)表了一篇文章，直陳當(dāng)前網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)的尷尬境地：沒有明確的監(jiān)管主體和監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，處于無(wú)人監(jiān)管的狀態(tài)。

其中提到，相互寶、水滴互助等網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)會(huì)員數(shù)量龐大，屬于非持牌經(jīng)營(yíng)，涉眾風(fēng)險(xiǎn)不容忽視，部分前置收費(fèi)模式平臺(tái)形成沉淀資金，存在跑路風(fēng)險(xiǎn)，如果處理不當(dāng)、管理不到位還可能引發(fā)社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)。

文章引發(fā)了針對(duì)近年熱門的網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)該如何監(jiān)管的大討論。文中提到的相互寶，是國(guó)內(nèi)最大的網(wǎng)絡(luò)互助社區(qū)，會(huì)員人數(shù)超1億；水滴互助的會(huì)員超過(guò)2000萬(wàn)，曾獲得騰訊、美團(tuán)、IDG資本等投資，估值近10億。

被“點(diǎn)名”后，這兩家公司第一時(shí)間做出回應(yīng)。相互寶表示，期待在監(jiān)管指導(dǎo)下，推動(dòng)行業(yè)健康發(fā)展；水滴互助則呼吁相關(guān)部門盡快落實(shí)監(jiān)管。

其實(shí)，這篇名為《非法商業(yè)保險(xiǎn)活動(dòng)分析及對(duì)策建議研究》的文章，并不是為了指陳兩家大型平臺(tái)“非法經(jīng)營(yíng)”，而是強(qiáng)調(diào)，在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代非法保險(xiǎn)活動(dòng)傳播范圍更廣、速度更快，更難識(shí)別和管理，提示正視問(wèn)題，梳理制度，找到行之有效的解決方法，是這篇文章探討的核心。

盡管民眾參與度很高，但網(wǎng)絡(luò)互助行業(yè)至今沒有明確的監(jiān)管部門，這既是互助行業(yè)的尷尬，也是監(jiān)管的尷尬。

過(guò)去，金融監(jiān)管或者整頓常按“誰(shuí)的孩子誰(shuí)抱走”的原則進(jìn)行，但是網(wǎng)絡(luò)互助這個(gè)生長(zhǎng)于互聯(lián)網(wǎng)，與保險(xiǎn)有幾分相似卻不是保險(xiǎn)、涉嫌非法集資卻未必非法集資的互聯(lián)網(wǎng)物種，到底是誰(shuí)的孩子？至少到目前為止，還沒有人認(rèn)領(lǐng)。

不少人還記得，2018年，螞蟻保險(xiǎn)和持牌機(jī)構(gòu)信美相互保險(xiǎn)社聯(lián)合推出了“相互保”，但不到兩個(gè)月，信美相互保險(xiǎn)社被監(jiān)管約談，告知不能以“相互保大病互助計(jì)劃”的名義銷售一款團(tuán)體重疾險(xiǎn)。隨后信美退出了相互保，“相互保”變身“相互寶”，以互助而非保險(xiǎn)的身份繼續(xù)運(yùn)營(yíng)。

兩年過(guò)去了，以“相互寶”為代表的網(wǎng)絡(luò)互助計(jì)劃，依然面臨著像保險(xiǎn)卻不能用保險(xiǎn)名義經(jīng)營(yíng)的身份認(rèn)定問(wèn)題。但相比兩年前，監(jiān)管對(duì)于網(wǎng)絡(luò)互助的認(rèn)識(shí)有哪些變化？思考是否更成熟，有沒有更好的解決方案被推出？

我們可以看到，面對(duì)新形勢(shì)、新要求，監(jiān)管部門已經(jīng)認(rèn)識(shí)到，要適時(shí)完善保險(xiǎn)監(jiān)管政策和監(jiān)管技術(shù)。當(dāng)前，正是因?yàn)槿鄙俜ㄒ?guī)制度層面的依據(jù)，網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)才處于無(wú)主管、無(wú)監(jiān)管、無(wú)標(biāo)準(zhǔn)、無(wú)規(guī)范的“四無(wú)”狀態(tài)。

銀保監(jiān)會(huì)打非局在上述文章中，就明確提出了要加大對(duì)借助互聯(lián)網(wǎng)手段開展的新型非法商業(yè)保險(xiǎn)活動(dòng)的打擊力度，要把網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)納入監(jiān)管，盡快研究準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，實(shí)現(xiàn)持牌經(jīng)營(yíng)和合法經(jīng)營(yíng)。打非局還提出，對(duì)涉及保險(xiǎn)創(chuàng)新的新業(yè)態(tài)，要在準(zhǔn)確定性的基礎(chǔ)上，實(shí)施監(jiān)管沙盒試點(diǎn)，鼓勵(lì)支持創(chuàng)新發(fā)展，保持監(jiān)管與創(chuàng)新同步，將創(chuàng)新始終置于監(jiān)管之下，確保風(fēng)險(xiǎn)不失控，堅(jiān)決守住不發(fā)生系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)的底線。

這些具有針對(duì)性的具體措施，表明下一步監(jiān)管思路已經(jīng)清晰。對(duì)于大型網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)，引入監(jiān)管以明確身份，清晰業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)于平臺(tái)穩(wěn)定、未來(lái)發(fā)展都是極大的鼓舞，勢(shì)必受到歡迎。這一點(diǎn)上，雙方的目標(biāo)一致。

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的進(jìn)步，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)在降低成本、提高效益方面，已經(jīng)展現(xiàn)了其優(yōu)勢(shì)，擴(kuò)展了傳統(tǒng)保險(xiǎn)的想象空間。希望在不遠(yuǎn)的將來(lái)，非法商業(yè)保險(xiǎn)活動(dòng)的邊界更加清晰，更多“類互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)”獲得納入監(jiān)管的機(jī)會(huì)，成為正規(guī)軍。